电子钱包爆发，越南向无现金社会大踏步

在多种因素的推动下——越南智能手机普及率的提高以及当地政府创建无现金社会的雄心——越南拥有超过 9600 万人口，即将迎来一场移动支付革命。

越南是一个非常年轻的国家 - 70% 的越南人年龄在 35 岁以下，他们精通技术并对数字社会寄予厚望。在河内、胡志明市等一线城市，得益于电子商务和移动支付服务的发展，消费者越来越接受数字社会和数字生活方式。

越南副总理王廷惠今年 10 月表示，除了 28 家电子钱包公司外，越南已经有 78 家信用机构提供无现金支付服务。

副总理一直非常关注减少现金的使用。 2017年1月，他签署决议gopay钱包是哪个国家的，到2020年，现金交易占市场交易总额的比重降至10%以下。实现这一目标的措施包括在城市化程度较低的地区推广替代支付方式，并以电子支付的形式推广养老金。数字应用的爆炸式增长为支付市场带来了增长机会。一时间，手机钱包业务遍地开花。

拥挤的赛道

目前领先的是本地公司陌陌。根据去年 4 月的一项公开调查gopay钱包是哪个国家的，陌陌已经超越了三星支付和 PayPal 等国际公司。

其他竞争对手包括与东南亚 O2O 巨头 Grab 合作的 Moca、由电信公司运营的 ViettelPay、VNG 旗下的 Payoo、ZaloPay 和专注于三线城市的 Ononpay。目前，越南有 27 家持牌支付公司，其中 20 家提供电子钱包。

电子钱包是买卖双方各取所需的业务。电子钱包公司一般通过两种方式赚钱：一是向商家收取交易服务费用，二是向消费者和金融机构提供贷款等增值服务。此外，凭借用户地理位置、消费习惯等方面的大量宝贵数据，他们还可以将这些数据直接或间接出售给渴望更好地了解客户的公司。

在大多数情况下为消费者提供便利，无需支付任何费用。有了电子钱包，生活在大城市的消费者在网上和线下购物时可以更快地支付，无需使用现金，农村居民无需前往市中心即可购买所需的商品和服务。即使没有银行账户，人们也可以使用金融服务，申请具有数字化信用评分的贷款，并为初创企业筹集启动资金。您还可以用您的积蓄购买理财产品，以最大限度地提高您的收入。

向亚洲邻居学习

中国和印度尼西亚的金融科技市场正在蓬勃发展，越南似乎也在追随他们的脚步。

中国移动电子钱包市场由阿里巴巴的支付宝和腾讯的微信支付主导。如今在中国，几乎任何事情都可以在手机上完成，以至于人们经常开玩笑说，如果你丢了钱包，别丢了手机。

支付宝于2009年推出，微信支付在四年后推出。根据 Jumpstart Magazine 提供的数据，两家公司目前在中国支付市场占有 94% 的份额。从打赏街头艺人、在街上买一碗面条，到淘宝、京东网购，人们可以在各种场景中使用他们的服务。

印度尼西亚的电子钱包实力与中国接近，但仍在努力向无现金社会过渡。在越南的电子钱包市场，我们看到两大 O2O 玩家之间的竞争——Grab（与支付钱包 OVO 合作）和 Go-Jek 自己的钱包功能 Go-Pay，可用于订购外卖、叫车和在实体店购物。

尽管与传统银行相比，Go-Jek 还很年轻，但《新加坡商业评论》援引普华永道的一份报告称，Go-Jek 很难将注意力转向印尼支付市场。在啃骨头之后，十分之七的地方金融机构将其视为威胁。这家由 Google 支持的公司在 2017 年每月有 1 亿笔交易，处理了 50 亿美元的支付交易。

无现金的好处

作为一个新兴市场，越南有大量没有银行账户的人。根据世界银行 2017 年的数据，越南只有 31% 的人拥有交易账户，其余 69% 的人因为没有信用记录而几乎无法获得金融服务。没有银行账户，您无法申请贷款或享受银行账户可以提供的其他福利。

此外，在三线城市和农村地区，银行可能不营业，鉴于物流方面的挑战，一些银行甚至在这些欠发达地区都没有分支机构。 Ononpay针对这些地区没有银行账户的消费者，帮助他们连接银行贷款等增值服务，让他们可以使用电子钱包APP支付水电费和购买日用品。

无现金的另一个好处是方便和高效。在无现金场景下，消费者只需一两秒即可完成支付，无需翻找硬币和找零，并可使用电子发票记录日常开支。

此外，为了在竞争激烈的市场中站稳脚跟，电子钱包公司还为用户提供折扣和补贴。用户只要完成一定的任务，就可以获得陌陌、ZaloPay等应用提供的红包和返现。这些任务包括在越南新年期间使用指定银行的银行卡支付和使用钱包支付，后者与微信和支付宝在春节期间的促销活动相同。

虽然各大电子支付钱包都在努力打造最便捷、最全面的支付服务，但最终只有应用场景最多、用户体验最流畅的APP才能成功，成为真正的市场领导者。

目前，陌陌似乎以足够多的用例主导了市场——从购买电影票到预订航班。虽然新的电子钱包产品仍在不断涌现，但对于 Grab 和 Go-Jek 等玩家来说，他们在送餐等按需服务方面的经验可能会让他们更好地了解越南市场。

越南的“无现金梦”

从电子钱包的数量、当地政府的野心以及智能手机的普及率来看，越南似乎正在蓄势待发，但要真正成为无现金社会还有很多工作要做。

在展望2019年越南支付行业时，Ononpay创始人Syphong Bui表示，“市场增速将超过现在，超过今年，但我们仍处于发展初期。” Syphong Bui 担心，面对支付行业的压力，一些电子钱包公司可能难以为继，除非他们能够通过建立在支付业务之上的增值服务尽快产生收入，并长期保持国际收支平衡。

同时，为了刺激无现金消费，电子钱包提供商还需要尽可能多地挖掘与越南消费者日常生活密切相关的应用场景。

我们没有关于越南有多少人在使用电子钱包的确切数字，但一份报告估计“不超过 1000 万”。与越南庞大的人口基数相比，这只是屈指可数。在此背景下，电子钱包企业需要从两个方面入手：一方面向不懂电子钱包产品的人普及无现金的好处，另一方面增加现有产品的粘性。用户。

归根结底，要提高电子钱包的普及率，关键是要让电子钱包渗透到当地人民生活的方方面面。否则，越南的现金梦只能是白日梦。